2017年以来，湖北省十堰市大胆探索创新，实施创业担保贷款“基金存款直贷”模式，充分发挥金融政策促进创业带动就业的重要作用。

2017年，该市发放创业担保货款25576万元，扶持创业4717人，带动就业1.8万人。

创新模式——改变“积极性不高”现状

据介绍，十堰市原来的创业担保贷款实行的是“基金担保贷款”模式，贷款程序复杂，很多创业人员因申贷较难放弃贷款；担保机构要负责基金管理，不得不提高反担保门槛，积极性受到影响；金融机构存在重贷款、轻管理的现象，容易出现基金代偿风险。

为解决这一矛盾，十堰市人社、财政、金融等部门在充分调研的基础上，尝试取消反担保环节，采取“基金存款直贷”模式，即将过去由担保中心或财政部门负责管理的担保基金存入经办银行，创业对象和创业项目经人社、财政部门认定后，由经办银行进行风险评估，按照不超过担保基金5倍的数额，直接办理贷款手续。

在金融、财政等部门的支持配合下，2017年7月，十堰市有15家银行踊跃参与“基金存款直贷”模式招投标，最终有6家银行中标，并分别与该市创业担保贷款服务中心签订了“基金存款直贷”模式合作协议。

“‘基金存款直贷’这一银行直贷模式，将担保基金存入数额与经办银行放贷规模相挂钩，且贷款风险由经办银行自负，极大调动了经办银行积极性和银行信贷人员责任心，对降低担保门槛、提升基金利用效率、提高贷款服务质量具有重要意义。”十堰市人社局相关负责人表示。

健全保障——扭转“力度不大”困局

为破解创业担保贷款工作力度不大的问题，十堰市从政策、组织、制度上入手，确保创业担保贷款工作有力开展。

2013年5月，十堰农商行北京路支行率先进行“基金存款直贷”模式试点，通过3年多的先行先试，取得良好效果。截至2016年底，该行累计发放创业担保贷款621笔，共计1.35亿元，无一笔逾期，运行良好。这一做法得到了十堰市政府的肯定和认可，并在《关于市级财政进一步支持实体经济发展意见的通知》中，要求全市推广“创业担保贷款风险自担模式”，在政策上给予充分保障。

为加强工作协调和基金管理，十堰市于2017年5月成立市创业担保贷款服务中心，与十堰市劳动就业管理局合署办公，专门负责担保基金运营管理以及创业项目认定等，为工作有序开展提供了组织保障。

同时，十堰市人社、财政部门共同制定出台《就业再就业个人小额担保贷款代偿损失核销办法》《创业担保贷款经办银行招标方案》等有关制度，合理划分职能、明晰各部门职责，确保创业担保贷款工作稳妥推进。

强化管理——破解“质效不优”难题

自银行直贷模式推行后，该市创业担保贷款工作由“一家独大”变为“多家并进”，银行作为“竞争者”加入经办队伍中。经办银行出于增加经济效益的需求，积极提升服务质效，主动加强创业担保贷款业务宣传，扩大政策的社会知晓面。

据介绍，现行的创业担保贷款业务，由人社、财政、基金运营管理、银行等部门相互配合共同完成。在银行直贷模式的具体运作中，以前需要各部门多次到现场审核，现在简化为多部门联合一次性到现场审核。

在保证工作质量的前提下，银行直贷模式减少了审核时间，同时减少了申请人的接待量。实施直贷后，放款时间由原来的40个工作日，缩短到15个工作日内。

“银行直贷模式推行后，银行的积极性被大大激发，改变了过去人社部门对创业担保贷款宣传的‘独唱’，经办银行也利用各自渠道加强政策宣传，扩大了政策知晓面。”十堰市人社局相关负责人指出，根据银行要求和贷款人需求，这一模式允许经办银行在符合文件规定的前提下开展“组合式”贷款业务，银行可以增加利息收入；贷款人在财政贴息后降低了融资成本；就业部门达到了推进创业带动就业和降低基金运行风险的目的，从而实现三方共赢，保证了创业担保贷款业务良性开展。（王开德 朱端玺）